Ο νέος νόμος για τις τραπεζικές χρεώσεις – Αναλυτικά τι ισχύει

Στις 20 Δεκεμβρίου 2024 δημοσιεύτηκε στην εφημερίδα της Κυβέρνησης, ο Ν.5167, για τον περιορισμό των προμηθειών και των λοιπών χρεώσεων των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών. Με τον ίδιο νόμο, γίνεται προσπάθεια να ενισχυθεί ο ανταγωνισμός στο χρηματοπιστωτικό σύστημα, με την ίδρυση εταιριών παροχής πιστώσεων. Τέλος, τίθεται ανώτατο όριο προμήθειας, σε συναλλαγές έως 20 ευρώ, που διενεργούνται με χρεωστικές, πιστωτικές και προπληρωμένες κάρτες ιδιωτών.

Ο νέος νόμος θα αρχίσει να εφαρμόζεται από την 20η Ιανουαρίου 2025, και το Κέντρο Προστασίας Καταναλωτή (ΚΕ.Π.ΚΑ.) δημοσιοποίησε μία αναλυτική λίστα με τις ρυθμίσεις που θα ισχύσουν.

Οι νέες ρυθμίσεις είναι:

1) Δεν επιβάλλεται προμήθεια, ούτε καμία χρέωση, από παρόχους υπηρεσιών πληρωμών, στις παρακάτω συναλλαγές φυσικών προσώπων, ιδιωτών, ατομικών επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών:

• oι Εντολές πληρωμής, που διενεργούνται μέσω ψηφιακών δικτύων πληρωμής, καθώς και πάγιες εντολές πληρωμής, οφειλών και εξόφλησης λογαριασμών προς το Δημόσιο, τα ασφαλιστικά ταμεία, τους οργανισμούς τοπικής αυτοδιοίκησης και λοιπούς φορείς γενικής κυβέρνησης, τις εταιρίες παροχής ηλεκτρικής ενέργειας, φυσικού αερίου, ύδρευσης, τηλεπικοινωνιών και τις ασφαλιστικές εταιρείες.
• Συναλλαγές μέσω ΑΤΜ, για ανάληψη μετρητών από ΑΤΜ άλλου πιστωτικού ιδρύματος, από αυτό που τηρείται ο λογαριασμός χρέωσης, εφόσον η συναλλαγή γίνεται σε δημοτική ενότητα, όπου υπάρχει ΑΤΜ μόνο ενός πιστωτικού ιδρύματος.
• Ερωτήσεις υπολοίπου λογαριασμού, ή κάρτας, ή δανείου, ή κινήσεων λογαριασμών, σε ΑΤΜ άλλου πιστωτικού ιδρύματος από αυτό στο οποίο τηρείται ο λογαριασμός χρέωσης.
• Φορτίσεις και αποφορτίσεις προπληρωμένων καρτών για ποσό φόρτισης έως εκατό (100) ευρώ ημερησίως, εφόσον διενεργούνται μέσω ψηφιακών δικτύων πληρωμής (web/mobile/ internet banking), καθώς και πάγιες εντολές πληρωμής τους.

2) Οι προμήθειες και όλες οι χρεώσεις των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών δεν πρέπει να είναι υψηλότερες από:

• 0,50 ευρώ για λήψη χρημάτων (εισερχόμενο έμβασμα) και
• 0,50 ευρώ για αποστολή χρημάτων (εξερχόμενο έμβασμα).

Τα όρια αυτά ισχύουν για φυσικά πρόσωπα, ιδιώτες, ατομικές επιχειρήσεις και ελεύθερους επαγγελματίες, για ποσά έως πέντε χιλιάδες (5.000) ευρώ ημερησίως και αφορούν στην απλή μεταφορά πίστωσης, καθώς και στην άμεση μεταφορά πίστωσης (SEPA/ άμεσος διακανονισμός), από μια τράπεζα σε άλλη τράπεζα του εσωτερικού, μέσω ψηφιακών δικτύων πληρωμής (web/mobile/ internet banking).

3) Για συναλλαγές αξίας έως και είκοσι (20) ευρώ, που διενεργούνται, με χρεωστικές, πιστωτικές και προπληρωμένες κάρτες ιδιωτών, εκδόσεως στην Ελλάδα και εμπίπτουν στους Κωδικούς Κατηγοριοποίησης Εμπόρων («MCCs»), όπως αυτοί ορίζονται από τα διεθνή Σχήματα Πληρωμών και ανήκουν: στη «Μικρή Λιανική». Παντοπωλεία και «mini markets», Πρακτορεία τύπου και περίπτερα, Βιβλία, περιοδικά, εφημερίδες, είδη καπνιστών, καπνοπωλεία, αρτοποιεία, ταξί, καταστήματα ξηρών καρπών και ζαχαρωδών ειδών, καταστήματα, γαλακτοκομικών προϊόντων, στεγνοκαθαριστήρια, καταστήματα επιδιόρθωσης υποδημάτων, ραφεία, επιδιορθώσεις/μεταποιήσεις ενδυμάτων, καταστήματα ειδών ραπτικής, πλεκτικής, ιδίως υφασμάτων, διάφορα καταστήματα τροφίμων, ψιλικατζίδικα, εξειδικευμένα καταστήματα, διάφορα καταστήματα γενικών εμπορευμάτων, καταστήματα ποικίλων ειδών (ψιλικά), και για χρονικό διάστημα τριών (3) ετών από την έναρξη ισχύος της παρούσας, ισχύουν τα εξής όρια προμήθειας και χρέωσης.

• Η ανώτατη προμήθεια εκκαθάρισης, που χρεώνεται ο έμπορος, από τον πάροχο υπηρεσιών πληρωμών, δε δύναται να υπερβαίνει το (0,50%) της αξίας της συναλλαγής.
• Η ανώτατη διατραπεζική προμήθεια για πράξεις πληρωμών με κάρτες δύναται να υπερβαίνει το (0,10%) της αξίας της συναλλαγής, για χρεωστικές και προπληρωμένες κάρτες ιδιωτών και το (0,15%) της αξίας της συναλλαγής για πιστωτικές κάρτες ιδιωτών.
• Η ανώτατη χρέωση του παρόχου υπηρεσιών πληρωμών, από διεθνείς οργανισμούς καρτών δε δύναται να υπερβαίνει το (0,10%) της αξίας της συναλλαγής.

Δυστυχώς, ο νέος νόμος δεν υποχρεώνει τις τράπεζες και τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμής να «κλείσουν» το τεράστιο άνοιγμα της ψαλίδας, ανάμεσα στα επιτόπια καταθέσεων και αυτά των χορηγήσεων. Η διαφορά αυτή, πρωτοφανής, για τα ευρωπαϊκά δεδομένα, έχει ξεπεράσει τα όρια της αισχροκέρδειας και έχει καταπατήσει κάθε ηθικό κανόνα επιχειρηματικότητας.

Το ΚΕ.Π.ΚΑ. καλεί την Κυβέρνηση να παρέμβει στο πρόβλημα των επιτοκίων.

Το ΚΕ.Π.ΚΑ. καλεί τους καταναλωτές να προσέχουν τις χρεώσεις, που τους επιβάλλονται, από τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμής και να καταγγέλλουν στο ΚΕ.Π.ΚΑ. τυχόν παραβίαση των παραπάνω διατάξεων.